Les trois façons d'encaisser par carte
Le lien de paiement : tu envoies une URL, le client paie par carte, l'argent arrive sur ton compte sous 2 à 7 jours. Aucun matériel, aucun abonnement, une commission par transaction. Le terminal : un lecteur physique connecté à ton téléphone pour encaisser en face à face. L'encaissement intégré à la banque pro : Qonto et Shine proposent lien et terminal directement depuis l'appli, l'argent tombant sur ton compte sans intermédiaire.
Le choix dépend de deux questions : encaisses-tu en présence du client ou à distance, et quel volume mensuel. Le tableau ci-dessous compare les frais réels.
Les frais réels en 2026
| Solution | Commission (cartes UE) | Frais fixes | Matériel | Délai de versement |
|---|---|---|---|---|
| Stripe (lien de paiement) | 1,5 % + 0,25 € | 0 € | Aucun | 7 jours, puis 2-3 jours |
| SumUp pay-as-you-go | 1,75 % | 0 € | Lecteur à partir de 39 € | 1-3 jours |
| SumUp Paiements Plus | 0,89 % | 19 €/mois | Lecteur | 1-3 jours |
| Qonto (toutes offres) | 0,7 % | Inclus dans l'abonnement | Lecteur en option | Immédiat sur le compte |
| Shine Start | 1,2 % + 0,20 € | Inclus dans l'abonnement | Terminal 24 € | Immédiat sur le compte |
| Shine Free (via SumUp) | 1,49 % | 0 € | Lecteur SumUp | 1-3 jours |
| Cartes hors UE (Stripe) | 3,15 % + 0,25 € | + 2 % conversion | Aucun | Idem |
Tarifs relevés le 30/09/2026 sur les grilles officielles Stripe, SumUp, Qonto et Shine.
Sur une facture de 500 € payée par une carte française : 7,75 € chez Stripe, 8,75 € chez SumUp, 6,20 € chez Shine Start, 3,50 € chez Qonto. La différence semble faible, mais sur 3 000 € encaissés par mois, l'écart entre Qonto et SumUp fait 31,50 € par mois, soit plus que l'abonnement Qonto lui-même.
Quelle solution selon ton cas
Tu fais des prestations à distance et tu factures des particuliers. Un lien de paiement. Stripe est le standard : tu crées un lien en 30 secondes, tu le colles dans ta facture ou ton mail, le client paie sans créer de compte. Si ta banque pro le propose, utilise le sien : Qonto à 0,7 % est moins cher que Stripe et l'argent arrive directement sur ton compte.
Tu encaisses sur place : marché, salon, séance à domicile, cabinet. Un terminal. SumUp à 1,75 % sans abonnement est le bon choix jusqu'à environ 2 500 € par mois ; au-delà, l'offre Paiements Plus à 0,89 % avec 19 € par mois devient rentable. Shine Start propose son propre terminal à 24 € avec 1,2 % + 0,20 € de commission, ce qui évite un second outil.
Tu encaisses plus de 3 000 € par mois par carte. L'encaissement de la banque pro. À 0,7 %, Qonto est imbattable sur les cartes européennes, et l'argent est disponible immédiatement. L'abonnement Basic à 11 € HT est remboursé dès 1 100 € encaissés par rapport à SumUp. Notre duel Shine ou Qonto compare les deux sur ce point.
Tu as des clients hors zone euro. Attention aux frais : 3,15 % + 0,25 € plus 2 % de conversion chez Stripe, 2,6 % chez Qonto. Sur une facture de 2 000 $ payée par carte américaine, tu perds 100 €. Pour ces clients, le virement international ou un compte multi-devises est souvent moins cher.
Les pièges à éviter
Compter le brut au lieu du net. En micro, tes cotisations (21,2 % en BIC services, 25,6 % en BNC libéral) se calculent sur le montant facturé, pas sur ce que tu reçois après commission. Une facture de 1 000 € encaissée par carte à 1,5 % te laisse 985 €, sur lesquels tu paieras 212 à 256 € de cotisations. Intègre la commission dans ton TJM plutôt que de la subir ; notre guide fixer son TJM montre comment.
Le délai de premier versement. Stripe retient les premiers paiements 7 jours pour vérifier ton compte, et peut demander des justificatifs si les montants sont inhabituels. Ne compte pas sur un encaissement Stripe pour payer un fournisseur le lendemain.
Le terminal acheté puis oublié. Un lecteur à 39 € qui sert deux fois par an coûte plus cher que d'accepter un virement. Si tu encaisses en face à face moins de dix fois par mois, le lien de paiement envoyé par SMS fait le même travail sans matériel.
La rétrofacturation. Un client peut contester un paiement par carte jusqu'à 120 jours après. Garde le devis signé et la preuve de livraison de la prestation. Notre guide faire un devis en freelance explique quoi faire signer avant de commencer.
Ce qu'on te conseille
Si tu n'as pas encore de compte pro, choisis-en un qui intègre l'encaissement : tu évites un outil et un compte de plus. Qonto pour le volume, Shine pour démarrer avec la gratuité de Free et le passage à Start quand tu encaisses régulièrement. Le comparatif des meilleures banques pro pour auto-entrepreneur précise quelles offres proposent un lecteur de carte, et notre avis Shine détaille son terminal.